1元撬动起乘数级服务价值 芝麻信用是如何做到的?
钟睿第一财经商业数据中心原创
2017.12.29
当信用分串联起越来越多的新服务时,我们最真实也最隐私的画像就愈清晰。

1元钱可以买什么?多数人听到后都会摇摇头。如今,1元可以包月骑路边的小黄车,无需再支付其他费用,包括99元的押金。

“我们就是要用共享机制来把信任的门槛打消掉。”芝麻信用副总经理李丛杉在2017第一财经数据盛典现场表示,将一如既往地执行系统性消灭押金计划,并投入10亿资金专注于此。

小黄车的案例,是芝麻信用用1元撬动起乘数级服务价值的一次实验,他们的目标是,依托互联网技术建立信用系统,消灭押金,实现陌生人之间可以相互交易的信任。

如何信任一个人?在许多“接地气”的场景中,第三方征信似乎是最好的补充。2015年1月,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,允许蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯信用等8家公司开展第一批个人征信试点业务。23天之后,中国首个个人信用评分——芝麻信用评分正式上线。

三年后,芝麻信用已成为人们茶余饭后愿意晒图刷屏的话题。非常有意思的数据是,虽然芝麻信用每月评分一次,但平台的用户平均每月打开2.5次。这意味着,越来越多的消费者开始主动管理自己的信用。

CBNData发布的《2017中国互联网消费生态大数据》显示,目前芝麻信用的免押金已经覆盖381个城市、 10大行业,提供免费押金额度合计超过400亿元,有70%的人使用过芝麻信用的消费服务。

在李丛杉看来,芝麻的信用体系,是从选择相信出发来连接人和信用服务,从而快速解决信用障碍,并在这个过程中解决品质生态、个性化升级、品质升级的矛盾。

今年11月,部分共享单车倒闭导致押金无法归还消费者的消息频频登榜各大网站头条。当时,芝麻信用总经理胡滔表示,“接下去,如果只做一件事,那就是免押金。”在李丛杉看来,押金只是对缺乏信任的保障,不能把它当做现金流和利率让渡的方式,更不能当成企业持续增长维护的过程。

近年共享经济的发展趋势不断向好。据国家信息中心统计数据,2016年我国享经济实现的交易额就达到了3.45万亿元,同比增长103%,平台企业的数量也已经超过了1000家,参与共享的人数达到了6个亿,提供服务的人数约为6000万。未来几年我国将继续保持年均40%左右的高速增长,预计至今年年底,我国共享经济的交易规模将达到4.5万亿元。

共享经济的发展过程中,缺乏信任是共享主体和共享平台之间的极大障碍。在国内,近82%的用户接受共享经济,但76%的人无法接受共享平台提供的服务。欧美国家的租赁业务已占到GDP的15%到30%,我们只有1.5%到3%左右。这其中的症结都是信任问题,解决了这个问题,人和新服务的连接,还有巨大的发展潜力。

芝麻信用的解决方案是,从“用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系”五大维度对每一个用户进行信用评估。

值得一提的是,芝麻在评估信用时,更看重个体本身的守约能力。即使曾经没有按时履约,只要主动修正信用轨迹,对评估就没有影响。这相比传统银行因为用户偶然忘记及时还款就上“央行黑名单”,要人性化和科学很多。

李丛杉也开放地表示,信用有非常多的模型,需要复杂的算法。芝麻的信用体系,是从选择相信出发,连接人和信用服务,实现整个社会价值的自我履约过程。

针对网络上各种刷分的渠道,李丛杉表示,目前芝麻信用的攻防措施和技术能力已非常强大,同时利用机器AI等深度学习的方法,把刷分人的特征进行甄别、拦截,会一直不断完善。

据透露,目前芝麻信用日均的用户活跃度增长了8.7倍,“我们的理念是每个人都是值得信任的,而不是说他有什么身份、地位、财产。”

当信用分串联起越来越多的新服务时,我们最真实也最隐私的画像就愈清晰。“建立一个守信比失信更划算的机制,可以更高效实现人人守信,实现整个社会价值的自我履约。我认为这样的机制真的可以教人向善。”她如是说。

 

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